Если собственной заработной платы для получения нужной суммы в кредит недостаточно, можно оформить заем под поручительство третьих лиц. Условия программы Сбербанка «Кредит с поручителем» рассмотрим далее.
Условия и процентная ставка
«Кредит под поручительство физических лиц» — именно так называется программа Сбербанка, при которой требуется обеспечение в виде платежеспособного физического или юридического лица.
По данной кредитной программе Сбербанк предлагает кредиты на следующих условиях:
- Сумма: от 30000 до 5000000 рублей;
- Срок: от 3 до 60 месяцев;
- Ставка:
- Минимальная ставка составляет 12,9%. Ее назначают при условии получения зарплаты на карту Сбербанка.
- Если клиент получает ежемесячный заработок на карту, оформленную в другом банковском учреждении, стартовый процент для него — 13,9%.
- Максимальная ставка по данному займу может достигать 18,9%. Ее назначают новым клиентам к кредитной истории и платежеспособности, которых есть вопросы.
Чем выше уровень доходов поручителя, тем ниже ставку может назначить банк!
Необходимые документы
Для оформления кредита по программе с обеспечением заемщик и поручитель должны предоставить банковскому сотруднику документы по списку:
- Паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации. В некоторых случаях допускается оформление ссуды при наличии временной регистрации, но с обязательным предоставлением документа, подтверждающего регистрацию по адресу временного нахождения;
- Документы, подтверждающие трудовую занятость (заверенная печатью предприятия копия трудовой книжки или контракта);
- Справки, характеризующие платежеспособность. Это может быть стандартная справка 2-НДФЛ с работы или справка о доходах по форме Сбербанка, заполненная бухгалтером предприятия.
Так же в банке основному заемщику выдадут анкету для заполнения. Можно скачать бланк анкеты на кредит в Сбербанке и заполнить его самостоятельно. Это позволит сэкономить время.
Требования к заемщику и поручителю
К заемщикам и поручителям Сбербанк выдвигает идентичные требования:
- Возраст на момент оформления кредитного договора от 18-20 лет, а на дату погашения не более 75.
- Трудовой стаж не менее полугода на текущем месте занятости и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Данное требование не распространяется на физических лиц, получающих заработную плату или пенсию на счета Сбербанка.
- Документальное подтверждение источника и уровня финансового состояния.
Степень родства физических лиц для программы «заем с обеспечением» не имеет значения. Это могут быть не только родственники, но и коллеги, друзья, знакомые, соседи.
Порядок оформления кредита под поручительство в Сбербанке
Итак, чтобы оформить кредит в Сбербанке с обеспечением, следуйте инструкции:
- Подготовьте полный пакет документов.
- Вместе с поручителем лично явитесь в отделение банка для подачи заявления. Через Сбербанк Онлайн кредиты с обеспечением не оформляются!
- Сотрудник банка примет документы и анкету и сообщит, что о принятом решении вас оповестят в течение 2-3 рабочих дней.
- Если решение окажется положительным заемщика и поручителя пригласят в банк для подписания кредитного договора и получения денег наличными в кассе. Суммы от 1000000 рублей перечисляют на специально открытый счет.
Условия погашения кредита
Погашение ссуды производится равными (аннуитетными) платежами. Сбербанк допускает досрочное полное или частичное погашение кредита, оформленного под поручительство. Сделать это можно в день очередного ежемесячного платежа. При этом предварительно должна быть подана заявка (можно через Сбербанк Онлайн) на преждевренную выплату долга.
Если досрочное погашение частичное, заемщик получает на руки новый график платежей. Если — полное, справку о погашении долга и отсутствии каких-либо долгов перед кредитором.
За ненадлежащее выполнение финансовых обязательств по договору предусмотрена неустойка в размере 20%. Они начисляются на неуплаченную в срок сумму, то есть на ежемесячный платеж.
Обязательства поручителя, как правило, вступают в силу, при условии, что просрочка превысила 30 дней.
Чем грозит поручительство по кредиту?
Поручителями по кредиту в Сбербанке могут быть физические лица, соответствующие требованиям:
- Совершеннолетний возраст,
- Наличие постоянного места работы (от 6-ти месяцев),
- Стабильный ежемесячный доход. Поручитель должен зарабатывать столько, чтобы сумма ежемесячного платежа по кредиту не превышала 40% его доходов.
Поручителями для заемщиков в возрасте 18-20 лет могут быть их родители, при условии, что они являются платежеспособными. Другое параметры программы не меняются.
Доход поручителя не учитывается при согласовании размера кредита. Это лишь гарантия для банка, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств у основного заемщика, кредит будет выплачен в срок.
А, если вашего дохода недостаточно для получения нужной суммы в кредит, следует привлечь созаемщика. Сбербанк предлагает оформить ипотеку по таким условиям. Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в обязательствах по договору. Созаемщик обязан платить наравне с основным заемщиком, а поручитель только при прекращении выплат главным должником.
На заметку! Не стоит легкомысленно относиться к обеспечению. Некоторые заемщики специально прибегают к услугам поручителей, а потом перестают выплачивать кредиты, зная что эти обязанности лягут на третьих лиц.
Поручительство оформляется отдельным договором, в котором четко прописаны границы ответственности всех сторон.
Взыскание долга с поручителя
Если по программе «кредит с обеспечением» образовалась просрочка, обязанности по его выплате автоматически переходят на поручителя. Он может решить долговой вопрос одним из следующих вариантов:
- Выплатить просроченную задолженность и далее погашать займ согласно установленному для основного заемщика графику.
- Погасить просрочку и досрочно выплатить оставшуюся сумму кредита. При это он сэкономит на процентах.
Но даже погасив задолженность и проценты по кредиту, поручитель не получает никаких прав на имущество и товары, которые были целью оформления кредита.
Что делать?
Если поручитель закрыл долг за заемщика, оформленный по программе с обеспечением, он может обратиться в суд с иском о взыскании уплаченной суммы с заемщика. Суд обяжет недобросовестного кредитополучателя вернуть долг или инициирует процесс взыскания собственности в счет погашения долга.
В целом, процедура аналогична ситуации, когда заемщик оформляет кредит в банке без обеспечения и прекращает какие-либо выплаты по договору. В этой ситуации судебное разбирательство происходит между банком и неплательщиком. Когда кредит был выдан под поручительство судятся поручитель и основной заемщик. банк при этом выигрывает, так как без лишних сложностей получает свои деньги.
Есть ли исключения?
Однако ГК РФ определяет несколько ситуаций, в которых поручитель освобождается от бремени кредита:
- Банк в одностороннем порядке внес в кредитный договор изменения. К примеру, была повышена процентная ставка или сокращен срок договора, что привело к увеличению суммы ежемесячного платежа.
- Заемщик умер. В этом случае долговые обязательства переходят к наследникам.
- Срок договора о поручительстве истек. В редких случаях срок договора с поручителем разнится с датой окончания основного договора кредита.
Прежде чем стать поручителем, стоит хорошо задуматься о возможных последствиях!
